农民想借贷没有抵押物 银行愿贷款却“望而止步”——
看丽水如何突出重围将资源变资本
编者按:贷款难、贷款贵,一直是各地“三农”痛点所在。对农户来说,手中最大的资产就是土地和农房,但因为权属不清、资产难处置,很难用作抵押物。因此,纵使农民有心发展产业,高昂的融资成本往往令其举步维艰。与此同时,对金融机构来说,农村金融虽是蓝海,也是沼泽,倘若上述制约不破除,纵使再垂涎这块“肥肉”,恐怕也不敢贸然前行。而在浙江丽水市,农村产权制度改革与农村金融改革携手并进,激活了一池春水——
本报记者蒋文龙朱海洋
丽水,九山半水半分田,尽管是浙江省内典型的山区地市,但数据显示,截至去年底,该市包括林权、农房、土地承包经营权在内的“三权”抵押贷款余额,在全省各地排名均为数一数二。更难能可贵的是,当地所有金融机构都参与其中,不良贷款率持续维持在0.3%以下,而且从“三权”抵押贷款,到创新各类金融产品,将资源变资本,激活了一池春水。丽水是如何做到的?踏着春天的脚步,记者进行了深入采访。
1、261亿元贷款的背后——“三权”抵押破冰前行
丽水是浙江最大的林区,农村产权制度改革与金融创新发生交集,正始于2006年的林改。为了推动林权抵押贷款,丽水专门组建森林资源流转平台。据了解,该平台由森林资源调查评估、林权管理中心、森林资源收储中心和林权交易中心构成,对应解决从林权评估、登记、抵押担保到处置不良贷款的一系列程序。
最初在产品设计时,丽水就瞄准覆盖了各类融资需求,比如:针对千家万户的林农小额贷款,推出小额循环贷款;解决林企和经营大户的大额资金需求,主推林权直接抵押贷款;其它的像林业龙头企业、专业合作社和林业专业户,则由森林资源收储中心担保贷款。
即使如此,由于程序繁琐、利润微薄,对林权抵押业务,许多金融机构仍难有胃口。为了调动他们的积极性,丽水政府量身定制了诸如森林政策性保险、财政贴息、风险补偿等政策,同时启动农户信用信息采集工作,并在每个行政村设立了助农取款服务点,为金融机构进军农村市场,直接推平了最艰难的几大障碍。由此,丽水的林权抵押贷款有了量与质的飞跃。
基于这些实践,2012年,丽水成为全国首个“行省共建”模式的农村金融改革试点,金融改革至此全面启动。农房和土地经营权抵押贷款如何破冰?丽水借鉴前期在林权上的实践经验,对于农房,鉴于确权颁证难度大、效率低的瓶颈制约,该市采取抵押贷款与农村产权制度协同推进的方式,推出农房财产权抵押贷款,到去年底,全市已累计发放农民住房财产权证21万本、宅基地使用权证46万本;对于承包土地,丽水则参照“三权分置”的改革方向,将承包权与经营权分离,创新开展土地流转经营权抵押贷款试点。
数据显示,截至去年底,丽水“三权”抵押贷款累计发放超过261亿元。人民银行丽水市中心支行副行长陈明亮告诉记者,在推进农村产权融资工作中,丽水最重要的一条经验在于系统性地同步抓好确权颁证、价值评估、贷款产品设计、流转交易、风险保障、抵押物处置等核心环节。在他看来,改革进入攻坚期和深水区,新旧问题交织、利益主体纷起,想要激发农村持续活力,必须施行全面综合改革,方能突出重围。
2、村级互助“花桥模式”——流转和处置最为顺畅
由于受法律限制,农民的林地、房屋和耕地都没有完整的所有权和担保物权,既会导致“三权”抵押价值与实际价值差距较大,而且一旦发生不良贷款,也会导致处置难。为分散这一风险,丽水构建了“四级”农村融资担保体系。
何为四级?主要就是指财政出资、行业合作、商业经营和村级互助四种。记者了解到,目前,丽水已组建3家财政性出资的涉农担保组织,行业协会和商业性担保组织则分别达到9家和20家。而在四级体系中,丽水最为推崇的当属村级互助模式,原因是在该体系中,“三权”流转和处置最为顺畅,操作流程最为简便,也能最大程度满足农户小额、短期的融资需求。
组建于2014年的龙泉花桥惠农担保合作社,是国内首家农村村级互助担保组织,由龙泉市上垟镇花桥农户和村集体共同筹得60万元作为担保基金,再与当地农村信用社合作,实行封闭运行。按照相关约定,合作社最高可获得600万元的贷款总额。
怎么贷?农户首先向合作社提出申请,并以手中的“三权”作为反担保资产,只要合作社同意担保,银行便立马放贷。不过,对风险管控,双方建立了严格的分散机制:首先,贷款利率优惠与信用捆绑,倒逼村民形成集体信用观;其次,合作社对贷款人情况熟悉,由其审核把关,风险得以大大降低;最后,即使发生风险,银行从合作社存入的担保基金扣除债务,而作为反担保的“三权”在村内也容易变现。
如此一来,农民手中的资产真正盘活了。对有信贷需求的农户而言,一下拥有最高10万元的贷款额度,有了融资需求,再也不用到处找担保户,而且当天放款,十分便捷。几年来,惠农担保合作社已累计担保贷款230笔,总额达到1838万元,平均每笔7.9万元。
现在,“花桥模式”在丽水各地全面推广,通过“集体出一点、村民入一点、能人捐一点、财政补一点”的方式筹集担保基金,再以“产权抵押+互助担保”的方式批量发放贷款,有效破解了银农信息不对称、农村产权流转变现等难题。目前,全市已建成村级互助担保组织177家,累计为农户提供担保8.5亿元。
3、金融激活一池春水——探索多形式县域特色信贷产品
如果说农村发展的春天,是靠改革唤醒的,那么当农村产权制度改革与农村金融改革携手并进后,则真正激活了一池春水,成为了丽水农村经济发展的“后发引擎”。
位于庆元县隆宫乡桃园村的季加青竹制品加工厂,去年算是“逃过一劫”,尽管此刻已恢复元气,但回忆当时的燃眉之急,老板季加青仍心有余悸。现在,托人担保越来越难,最后解了资金之困的“救命菩萨”,正是手中的林权证和房产证。通过两本证的抵押贷款,季加青总共贷得27.6万元,这才脱离经济危机。
庆元是浙江最偏远的地区,但也是森林资源最丰富的县之一。早在2007年,当地就率先在全省推开林权抵押贷款业务,此后又将业务延伸至农民房产权、集体土地承包经营权和宅基地使用权的抵押贷款。谁来做担保?2008年,县里组建国有参股的股份制融资担保公司,随着担保需求日渐旺盛,2014年,公司又升格成为浙江首家综合性担保公司,如今可具备7亿多元的担保实力。
从林权的抵押贷款,到延伸至“三权”,在丽水采访时,最让记者感到兴奋的是,这种金融扶贫的理念和实践如同一粒种子,正在这个山区地市不断延伸,诞生了越来越多的融资产品。最典型的,像小额贷款保证保险、农村资金互助组织,以及衍生出的一系列县域特色信贷产品。
小额贷款保证保险,以景宁县专向低收入农户所推出的“政银保”产品,在丽水市最负盛名。据了解,其由政府出资投保,再由保险公司提供贷款担保,所有利息和保费政府来买单,目前已发放扶贫贷款近4亿元。过去,扶贫资金如同撒胡椒面,如今引入这种机制后,大大增强了“造血功能”,为景宁当地培育了一大批致富项目。返乡创业的鹤溪街道东弄村菇农蓝葱和,凭着连续两年的免息贷款后,菇棚规模从两年前的1万段,增至如今的8万段,收入翻了几番。
农村资金互助会,指的是利用扶贫专项资金,为村内低收入农户提供资金互助服务,填补商业金融、政策性金融的服务空间。数据显示,现在丽水已有408个扶贫重点村组建了此类互助会,数量居于浙江首位,全市累计入会农户超过2.8万户,放款2.2亿元。
还有一些县域特色信贷产品,像丽水各地创新性推出的茶园、石雕、农副产品仓单、股权、农村水利工程产权等抵押贷款产品。截至去年底,上述农村抵押贷款余额超过了10亿元。尽管相比百亿规模的“三权”抵押贷款,这些新产品才刚起步,但正因为个性化、“小而美”,成为了农民融资的好渠道。据悉,今年,丽水农民人均纯收入增速连续第八年冠居浙江首位。
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